La deuda familiar se desborda: 3,3 millones de argentinos ya son “irrecuperables”
El deterioro del poder adquisitivo y las tasas elevadas empujan a más hogares a refinanciar y caer en mora dentro del sistema financiero.
El endeudamiento de los hogares argentinos atraviesa su punto más crítico en años. En un contexto de pérdida de poder adquisitivo, inflación persistente y tasas elevadas, el crédito pasó de ser una herramienta de consumo a convertirse, en muchos casos, en un recurso para llegar a fin de mes. El resultado es un salto fuerte de la morosidad: más de 3,3 millones de personas ya figuran como deudores irrecuperables.
Según un informe del Instituto Argentina Grande (IAG), en marzo había 3.384.299 personas en situación 5, es decir, con atrasos superiores a un año. La cifra implica un incremento interanual del 93%, lo que representa 1,6 millones de nuevos casos en la peor categoría del sistema.
El dato no se explica por una mayor expansión del crédito, sino por el deterioro de quienes ya estaban endeudados. En total, 20,6 millones de personas tienen algún tipo de deuda, y el 16% ya se encuentra en el nivel más crítico, cuando un año atrás era el 9%. Al mismo tiempo, cayó con fuerza la cantidad de personas que pagan en término: hay más de 785.000 deudores menos en situación regular.
Los sectores más chicos de deuda, los más golpeados
Uno de los puntos más preocupantes del informe es que la mayor mora se concentra en los montos más bajos. Entre quienes deben hasta $83.000, el 35% está en situación irregular. El mismo porcentaje se repite en el tramo siguiente.
Esto muestra que el problema no está en grandes créditos, sino en deudas pequeñas asociadas a consumos básicos: comida, transporte, servicios o gastos cotidianos. En esos segmentos, “3,5 de cada 10 pesos” adeudados ya tienen más de tres meses de atraso.
El Banco Central informó que la mora del crédito al sector privado llegó al 7% en marzo, mientras que en las familias trepó al 11,5%. Son los niveles más altos en varios años y golpean especialmente a tarjetas de crédito y préstamos personales.
En la práctica, muchos hogares ya no usan el crédito para financiar compras, sino para cubrir gastos básicos. Eso genera un esquema repetido de pago mínimo, refinanciación y nueva deuda para sostener la anterior, que termina agravando el problema.
El deterioro es aún más fuerte en el sistema no bancario. Según EcoGo, el 27,5% de las carteras de fintech y billeteras virtuales presenta irregularidades, y el 10,8% ya supera el año de atraso.
En ese universo, la mora creció de manera explosiva: los deudores irrecuperables pasaron del 2,6% al doble dígito en apenas un año. En volumen, los créditos en situación irregular equivalen a unos $1,5 billones.
La facilidad de acceso al crédito digital aceleró el problema: préstamos rápidos, tasas altas y uso para gastos corrientes generaron una combinación difícil de sostener en hogares con ingresos estancados.
Una deuda que ya supera los $39 billones en mora
En total, la deuda en situación de atraso asciende a $39 billones, de los cuales $32,1 billones corresponden a bancos y $6,9 billones al sistema no formal. Más de 5 millones de personas presentan algún nivel de mora.
El endeudamiento promedio también refleja la presión: unos $5,7 millones por hogar en el sistema bancario y $1,1 millones fuera de él.
Los bancos avanzan con planes de consolidación y refinanciación para contener el deterioro. El Banco Nación lanzó recientemente líneas para unificar deudas en un solo crédito, con el objetivo de reducir la carga mensual y captar clientes de otros bancos y fintech.
Desde el Gobierno, en cambio, sostienen que el pico de morosidad ya habría quedado atrás. El Banco Central afirmó que la situación tendería a estabilizarse, aunque los indicadores todavía muestran niveles históricamente altos.
